La comunidad tecnológica minorista reacciona a las propuestas regulatorias de BNPL

La comunidad de tecnología minorista ha estado absorbiendo las últimas propuestas regulatorias para su ecosistema.

El gobierno del Reino Unido ha publicado un documento de consulta sobre la futura regulación de comprar ahora, pagar después (BNPL), el método de pago habilitado por tecnología que ha ganado popularidad entre los consumidores y se ha acelerado en su uso en los últimos 18 meses.

Específicamente, HM Treasury tiene la intención de regular los productos BNPL sin intereses, que son ofrecidos por muchos minoristas como una forma para que los compradores dividan los pagos cuando compran productos en línea y, en algunos casos, en las tiendas.

Los riesgos potenciales para los consumidores se destacaron a principios de este año en La revisión de Woolard: una revisión del cambio y la innovación en el mercado de crédito no garantizado, que habló sobre la necesidad de modernizar la regulación a medida que la industria de pagos innova.

El documento de consulta incluye propuestas como el acceso al Defensor del Pueblo Financiero para los consumidores si las cosas van mal con los proveedores de BNPL, así como extensiones de protecciones que ya se aplican a las tarjetas de crédito.

El grupo de investigación Finder informa que el 37% de los británicos han utilizado un servicio BNPL, como Klarna, Laybuy u Openpay, y estima que las compras en línea que utilizan los servicios BNPL están creciendo a una tasa del 39% anual, y el uso se multiplica en la pandemia.

La respuesta de los proveedores

Alex Marsh, director de Klarna UK, que trabaja con minoristas como Asos, H&M e Ikea, dijo que agradece la regulación. “En última instancia, esto impulsará la coherencia y mejorará los resultados para todos los consumidores”, dijo. “A medida que más empresas, incluidos los bancos tradicionales, ingresan al sector, es esencial que no permitamos que continúen los típicos trucos sucios de los viejos bancos, en los que los consumidores quedan atrapados en deudas con comisiones y tasas de interés elevadas”.

Marsh habla de la necesidad de innovación en el espacio crediticio; de hecho, es la respectiva facilidad con la que los proveedores de BNPL pueden agregarse a las pilas de tecnología moderna de los comerciantes y la estructura basada en aplicaciones en la que operan lo que ha demostrado ser tan popular entre los minoristas y los consumidores. .

“La regulación debe respaldar una competencia más fuerte y saludable entre bancos y proveedores, con la innovación y los resultados del consumidor en el centro, en lugar de un período de tiempo en el mercado”, dijo Marsh.

“Esta competencia, a su vez, conducirá al desarrollo de mejores productos, procesos y sistemas. Esto beneficiaría a los consumidores al protegerlos de estar encerrados con un proveedor que ofrece productos de bajo valor y del riesgo de ser vendidos cruzados simplemente productos malos “.

Mientras tanto, Gary Rohloff, director gerente y cofundador de Laybuy, que trabaja con minoristas como Boohoo, Funky Pigeon, propiedad de WHSmith y JD Sports, también da la bienvenida al cambio hacia la regulación BNPL.

“Es quizás un punto menor, pero nos complace que el gobierno aborde y reconozca cómo BNPL está apoyando a los comerciantes en línea más pequeños”, dijo, reflexionando sobre el documento de consulta. “La introducción de reglas más estrictas, la regulación de la intermediación crediticia, tendría un impacto severo en muchas de estas empresas”.

Rohloff dijo que los minoristas deberían “desconfiar mucho” de cualquier BNPL o proveedor de crédito que no crea que la implementación de verificaciones crediticias estrictas antes de otorgar préstamos redunde en los intereses de sus clientes y de su propio negocio. “BNPL se está volviendo cada vez más popular y creo que es correcto que busquemos los más altos estándares en la industria”, agregó.

La visión de los minoristas

Muchos minoristas ven a BNPL como un elemento clave de una propuesta de cliente moderna habilitada digitalmente, y varios minoristas han incorporado este tipo de método de pago para mantenerse al día con la competencia y la demanda de los consumidores.

Aynsley Peet, director de comercio electrónico de Cox & Cox, dijo que la introducción de BNPL el año pasado fue una parte clave de la evolución continua de la pila tecnológica del minorista de artículos para el hogar.

“La decisión de instalar la pasarela de pagos de Klarna fue una reacción a notar que un grupo demográfico más joven comenzaba a interactuar con la marca en las redes sociales, así como un crecimiento continuo en las ventas generadas a través de dispositivos móviles”, dijo.

En los cuatro meses inmediatamente posteriores a la implementación de Klarna en abril de 2020, Cox & Cox realizó 3.000 transacciones a través de la plataforma de tecnología de pagos, destacando su impacto instantáneo en el desempeño comercial, según Peet. “Instalamos Klarna porque pudimos ver el cambio demográfico, pero también más del 60% de nuestros usuarios usan dispositivos móviles”, dijo.

Dichos comentarios sugieren que la tecnología que respalda a BNPL se adapta a la forma en que los consumidores modernos compran: en sus teléfonos y con el soporte de aplicaciones. Desde una perspectiva técnica corporativa, los minoristas también tienden a hablar favorablemente sobre la capacidad de integración.

Nick Owen, director de tecnología de The Conran Shop, que aún no ofrece BNPL, tiene experiencia en lidiar con la tecnología al trabajar en la marca de trajes de baño Orlebar Brown, donde hasta este año era jefe de TI.

Habla positivamente sobre los sistemas implementados que significan que cualquier pago realizado con Klarna no se puede cambiar significativamente una vez que ha comenzado, por ejemplo, si un producto está agotado, es difícil modificar el pedido sin reiniciar toda la transacción. Vio eso como una red de seguridad natural y una característica destacada. “Básicamente, no puede meterse con la transacción”, dijo, y agregó que en términos de integración de software encaja perfectamente con los principales proveedores de servicios de pago.

Hablando más ampliamente sobre BNPL, Owen dijo: “La experiencia lo es todo en estos días, y si puedes conseguir que un cliente entregue su dinero por algo que quiere, y se siente bien al respecto, eso es algo realmente positivo.

“No consideraría a estos proveedores de mala reputación, no es como Wonga”, dijo. “Si estuvieran ofreciendo tarifas de absorbentes, no creo que se las ofrezcamos a los clientes”.

Sobre el uso potencial de BNPL en The Conran Shop, a la que Owen se unió a principios de 2021, dijo: “Espero que aparezca en línea en algún momento y estoy seguro de que también lo veremos en las tiendas: el negocio encaja bien “.

Otros minoristas con los que Computer Weekly habló dieron la bienvenida a la inminente regulación, reconociendo que proporcionará transparencia y coherencia a los clientes y, en algunos casos, asociaciones más sólidas entre los comerciantes y los proveedores de tecnología. Para algunos, la regulación de BNPL es un factor decisivo al lanzarla como una opción de pago.

Otros minoristas, particularmente aquellos con valores de transacción promedio más pequeños, dijeron que no tienen planes de introducirlo como método de pago.

Jennifer North, directora de experiencia digital en Hobbycraft, dijo que la inminente regulación hace que el concepto de agregar opciones de BNPL a su sitio web sea “más interesante” para el minorista de artesanías.

“Damos la bienvenida a cualquier cosa que sea adecuada para el consumidor”, dijo, aunque Hobbycraft no proporciona BNPL en su sitio web y actualmente no tiene planes para hacerlo.

¿Así que cuál es el problema?

El campeón del consumidor y fundador de Money Saving Expert, Martin Lewis, ha pedido durante mucho tiempo la regulación del mercado BNPL y, aunque acoge con satisfacción los últimos compromisos del gobierno, le preocupa que se esté moviendo demasiado lento.

Reconociendo que BNPL libre de intereses tiene su lugar en ayudar a los consumidores a distribuir el costo de las compras cuando “se hace bien, se usa bien”, le preocupa que “se venda a los minoristas como una manera fácil de hacer que la gente gaste más”. Eso, combinado con la popularidad entre los adultos jóvenes, es una “bandera roja”, según Lewis.

“Creo que se necesita más carne en los huesos en los planes para abordar los problemas en el diseño y marketing de BNPL”, dijo. “Estas empresas son hábiles, y su publicidad a menudo irresponsable y su impulso tecnológico es una receta para alentar el gasto excesivo y el daño al consumidor”.

Los proveedores más grandes de BNPL dicen que tienen medidas para prevenir préstamos irresponsables y argumentan que presentan opciones más amigables para el consumidor que los operadores tradicionales de tarjetas de crédito. Pero el debate sobre sus pros y contras continuará.

La industria financiera, los grupos de consumidores y las partes interesadas, incluidos los minoristas y otras empresas orientadas al consumidor, tienen hasta el 6 de enero de 2022 para responder oficialmente al documento de consulta del Tesoro de HM.

Lo cierto es que la regulación está llegando a un sector de tecnología minorista que ha crecido tanto en los últimos años.

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